我原先認為，勞退新制結算月領後，本金只能以保證收益2年期定存放著，以確保月領金固定不被將來市場連續波動影響。
但下面新聞卻說：
根據勞保局統計，新制勞退基金已實施近20年，超過9成的勞工還是選擇「一次領取」，但其實用「月領」的方式更能享受勞退基金的投資報酬，專家指出，勞退基金近年來的投資績效不俗，若選擇月領實際上是以每季入帳一次（2月、5月、8月、11月），每次發放3個月的金額，與勞保年金按月入帳的方式有所不同，此外月領期間專戶內的本金仍會參與基金投資，可持續享受20年的收益分紅，讓退休金有機會隨時間增值。我偷懶，再問一下Grok3:
是的，你的描述基本上是正確的，但讓我進一步澄清並補充相關細節，確保理解更全面。
根據台灣新制勞工退休金制度（勞退新制），勞工的退休金專戶在結算後（即勞工開始領取退休金時，通常為年滿60歲後），專戶內的本金並不會立即全數發放或停止運作，而是可以選擇分期領取（如月領），並且在月領期間，專戶內剩餘的本金仍會繼續參與勞動基金的投資運作。這意味著，在領取期間（最長可達20年，或依個人選擇的領取年限），本金仍有可能因基金投資而產生收益，並分配到個人專戶內，讓勞工持續享受投資分紅。
具體來說：
1. 領取方式：勞退新制允許勞工選擇一次領取或分期領取（例如月領）。若選擇月領，專戶內的資金會按照設定的年限逐步發放，通常上限為20年（依據《勞工退休金條例》規定，領取期間可自行決定，但不得超過法定上限）。
2. 本金繼續投資：在月領期間，未領取的部分（即專戶內剩餘的本金）仍由勞動基金運用局管理並進行投資。只要基金有收益，這部分本金仍會參與年度收益分配，勞工可持續獲得分紅。
3. 收益分紅：每年3月，勞動基金會根據前一年的投資績效，將收益分配到各勞工的個人專戶。因此，即便是在領取退休金的階段，只要專戶內還有餘額，這些資金仍會因投資收益而增值。
例如，根據近期資料，2024年新制勞退基金全年收益達到6,989.7億元，收益率16.16%，平均每位勞工分紅約5.49萬元（截至2025年3月分配）。這顯示基金的投資收益確實會持續影響專戶金額，即使在退休後領取期間也不例外。
注意事項
• 風險性：雖然本金繼續參與投資可能帶來收益，但也存在市場波動的風險，若基金表現不佳，可能導致收益減少甚至虧損。
• 個人選擇：月領期間的长短由勞工自行決定，若選擇較短的領取年限（例如10年而非20年），本金會更快領完，參與投資的時間也會縮短。
總結來說，你的說法是正確的：在新制勞退結算後，若選擇月領，專戶內的本金在領取期間（最長20年）仍會參與基金投資，並可持續享受收益分紅。這是新制勞退的一大特色，旨在讓勞工的退休資金有機會持續增值。
我問：
這樣的話每月所領金額是會變動的，如果有幾年績效大跌，不就會大幅減少月領退休金？
你的擔憂是有道理的，但實際上在新制勞退的月領模式下，每月領取的金額並不會直接因為基金年度績效的短期波動而大幅變動。讓我詳細解釋運作機制，以釐清這個問題。
月領金額的計算方式
在新制勞退中，若選擇分期領取（如月領），每月領取的金額是根據你申請領取時專戶內的總餘額以及你選擇的領取年限（最長20年）來計算的。這個金額通常是固定分攤的，而不是直接隨著基金的每日或年度績效波動而調整。具體來說：
1. 初始金額固定：假設你退休時專戶總額為200萬元，選擇20年月領（即240個月），那麼每月領取金額約為200萬 ÷ 240 = 8,333元（未計入其他因素如手續費或最低保證收益）。
2. 收益分配的影響：在領取期間，專戶內剩餘的本金繼續參與勞動基金的投資，每年3月會根據前一年的基金績效進行收益分配。這部分收益會加到你的專戶餘額中，但它不會直接改變你當前每月的固定領取金額，而是影響未來專戶的總額。
績效大跌會如何影響？
如果某一年的基金績效大跌（例如出現負收益），確實可能影響專戶內剩餘本金的增長，甚至導致餘額減少。但這對月領金額的影響是間接且有限的：
• 短期內不變動：你每月的領取金額是基於申請時設定的固定分攤，不會因為單一年度的績效下跌而立即減少。例如，前面提到的每月8,333元，在領取期間通常是固定的，除非你主動重新調整領取計畫。
• 長期餘額受影響：若基金連續多年績效不佳，專戶內剩餘本金可能因投資虧損而逐漸減少。這可能導致你在領取後期（例如接近20年時）發現專戶餘額提早耗盡，無法繼續領取。但這需要極端情況（如長期負收益）才會發生。
• 最低收益保障：新制勞退有一個安全網，即「保證收益」機制。根據《勞工退休金條例》第19條，政府保證個人專戶的累積收益率不得低於當地銀行二年期定存利率（目前約1.5%左右）。若基金實際收益低於此標準，政府會補足差額，降低大幅虧損的風險。
舉例說明
假設：
• 你退休時專戶有200萬元，選擇20年月領，每月固定領8,333元。
• 第一年基金績效大跌，收益率為-5%，專戶剩餘本金（約190萬 = 200萬 - 10萬 (8333.33*12月)）會再減少約9.5萬（190萬 × -5%）。
• 但你當年的月領金額仍維持8,333元不變，只是專戶餘額變成180.5萬。
如果連續多年績效不佳，餘額確實會加速縮減，但單一一年的大跌不至於立即大幅減少月領金額。
可能的變動情況
每月領取金額並非完全不可變動，以下情況可能導致調整：
1. 主動重新計算：若你發現專戶餘額因投資績效變動過大，可以向勞保局申請重新計算月領金額，根據剩餘本金和剩餘年限調整。
2. 政策調整：若政府未來修改勞退制度（如調整收益分配或領取方式），也可能影響月領金額，但目前沒有這樣的計畫。
結論
每月領取金額原則上是固定的，不會因單年績效大跌而大幅減少，但長期來看，基金表現確實會影響專戶餘額的持續性。有了最低收益保障，風險被部分緩解，但若你擔心市場波動過大，可以考慮搭配其他退休規劃（如一次領取部分金額，轉存低風險定存），以確保穩定收入來源。
看完說明後，我覺得勞動部在幾年多頭行情後，「膽子變大了」，但我是膽小的，將來結算還是會「一次領回」。
